Если возникли сложности с погашением кредитов…

Вполне характерная ситуация: в 2006-2008 годах многие люди активно брали потребительские, авто и ипотечные кредиты в банках. После финансового кризиса, начавшегося осенью 2008 года и продолжающегося по настоящее время, многим стало тяжело выплачивать кредиты по различным причинам: из-за потери работы; из-за сокращения зарплаты; из-за роста курса доллара и евро к рублю… Что же делать, если вам стало трудно платить по кредиту?

Для начала, разберемся, что же это за трудности:

1.    Трудности первого порядка: вам в принципе нечем платить по кредиту и в ближайшие год-два ситуация не изменится

2.    Трудности второго порядка: у вас временные трудности с деньгами, которые, скорее всего, через полгода-год разрешатся, и вы сможете продолжить выплаты.

Трудности первого порядка означают одно: у вас в принципе нет никакой возможности платить по кредитам, даже по 3-5 тыс. руб. в месяц. Что делать?

Первое правило - идти в банк и рассказать о своей ситуации. Не надо ждать внезапного богатства, свалившегося на вашу голову, либо неожиданного прощения долга банком. Чем раньше вы придете в банк, тем лучше, т.к. в противном случае к вашему долгу приплюсуются еще и штрафы за просрочку, которые, кстати, тоже придется отдать.

Если же вы не уведомили банк о проблемах с погашением кредита, а просто перестали платить, то в течение 1-3 месяцев с момента просрочки очередного платежа вам будут звонить менеджеры банка, а потом кредитор обратится к собственному или внешнему коллекторскому агентству. Если "жесткие" увещевания коллекторов не помогут, далее банк обращается в суд.

Итак, у вас нет никакой возможности платить хоть какую-нибудь суму в месяц по кредитам, это означает, что дело доходит до судебного разбирательства между вами и банком в любом случае. Суд не может выступить в вашу защиту и требовать, чтобы вам простили долг (в РФ пока нет закона о банкротстве физических лиц, который эту возможность предусматривает). При отсутствии закона о банкротстве физлиц все разбирательства сводятся главным образом к тому, чтобы определить порядок "принудительного" погашения долга в полном объеме.

За счет чего может быть принудительно погашен ваш долг?

В первую очередь обращается взыскание на денежные средства в рублях и иностранной валюте, в том числе на счетах, во вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях. Положено сначала "отнимать" рубли, а если их не хватает для погашения долга - валюту. Недостает денег в рублях и валюте? Тогда в ход идет имущество, находящееся в собственности должника.

Только потом "к делу подключается" зарплата или гонорары должника (конечно, речь идет лишь о подтвержденном официально регулярном или разовом доходе). Деньги в счет погашения кредита будут принудительно вычитать из вашей официальной (это важно!) зарплаты каждый месяц. Однако по ст. 138 Трудового кодекса РФ размер всех удержаний из зарплаты не должен превышать 50% от нее. При этом после "вычитания" половины зарплаты у ответчика должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума на самого "героя истории" и на каждого из иждивенцев, находящихся у него на содержании. Прожиточный минимум на душу населения по России на сегодня составляет почти 5 тыс. руб.

В принципе, должник сам может указать имущество, которым готов пожертвовать в первую очередь в счет уплаты долга, но окончательное решение все равно будет за судебными органами. Однако есть собственность, которой взыскания не страшны. Так, взыскание по закону не может быть обращено на:

•    жилье должника и членов его семьи, если оно - единственное (ипотека не в счет);
•    земельные участки, на которых расположено единственное жилье семьи (опять же, если они не заложены по ипотеке);
•    предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь и др.), кроме драгоценностей и предметов роскоши;
•    вещи, необходимые для профессиональных занятий должника, кроме тех, стоимость которых выше 100 МРОТ (100 000 руб.);
•    продукты питания и деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума для должника и находящихся у него на иждивении;
•    социальные выплаты и компенсации (по потере кормильца, спец. пенсии, получаемые алименты, средства материнского (семейного) капитала).

Это далеко не полный список не подлежащих взысканию "активов", полнее см.: по имуществу - в ст. 446, п. 1 ГПК РФ; не взыскиваемые доходы - ст. 101, п.1 ГПК РФ.

А что если заемщик гол как сокол? Вроде за душой у него что-то есть, но все имущество и сбережения записаны на жену/мужа или на родителей/детей? Иными словами, что, если заемщик набрал кредитов, имущество все переписал на родственников, зарплата у него черная - взять с него, получается, нечего? Пока что по закону ответ на этот вопрос один: взыскивается ТОЛЬКО имущество самого должника или его доля, если собственность общая. На владения третьих лиц взыскания не распространяются. Возможны исключения из этого правила, но тогда судебным приставам придется доказать (опять же, в суде) недействительность договоров по оформлению имущества на третьих лиц. Нужно будет представить передачу собственности, в юридической терминологии, в качестве мнимой или притворной сделки, совершенной для того, чтобы избежать взыскания. Если суд вынесет положительное решение, то сделки будут признаны недействительными, имущество вернется в собственность должника и его изымут. Но в реальности доказать мнимость и притворность сделок очень сложно.

А что, если у вас трудности второго порядка? Начало здесь такое же, что и для первого порядка: нужно как можно скорее, до первой просрочки, пойти в банк и уведомить его о грядущих проблемах в выплатах. И еще важно для разговора с менеджерами банка непременно взять с собой документальные подтверждения материальных проблем: справку с биржи труда о потере работы, справки об ухудшении здоровья и т. д. Иначе как вы докажете, почему не сможете какое-то время платить по кредиту?

Не исключено, что при таком подходе удастся полюбовно договориться о переходе на более удобный режим выплат (хотя бы на время финансовых трудностей - на период 6-12 мес.). Реструктуризация - право, но не обязанность кредитора. Однако если у заемщика "чистая" кредитная история, а причина ухудшения финансового состояния уважительная, банк, скорее всего, все-таки пойдет навстречу уже потому, что решение таких дел через суд более затратно. Реструктуризация долга в банке означает, что банк на некоторый период времени, обычно до 1 года, дает вам послабление и пересматривает ваш график платежа таким образом, что в течение данного "льготного" периода вы платите только незначительные суммы, обычно - только проценты по кредиту. Однако по истечении "льготного периода" вам вновь придется вернуться к прежнему графику платежей, но он уже будет изменен, так как "льготный период" предоставляется, разумеется, не бесплатно. Учите, что, как правило, подобный "льготный период" увеличивает стоимость вашего кредита где-то на 5-15% в общей сложности.

Если же кредитор в реструктуризации отказал, следующие действия заемщика будут зависеть от вида кредита. У "ипотечников" есть еще один шанс облегчить бремя, обратившись за помощью к государству, принявшему целую программу антикризисных мер. В рамках этой программы можно в любой момент до конца нынешнего 2010 года обратиться в АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) с заявлением о реструктуризации ипотеки. Реструктуризация заключается в изменении графика ваших платежей по ипотеке: вам дается период помощи, равный в 12 месяцам на восстановление своей платежеспособности. В течение 12 месяцев вы платите только проценты по предоставленным в рамках данной программы средствам. Денежные средства АРИЖК выдает на период, равный сроку возврата остатка по основным ипотечным обязательствам. Таким образом, нагрузка на заемщика по окончании периода помощи оказывается вполне посильной, и он может погашать кредит самостоятельно.

АРИЖК отказывает примерно в 20% случаев. Нужно отвечать целому ряду требований. Но "счастливчикам" на год снизят платеж по кредиту. Средства выделяются агентством на платной срочной возвратной основе. Другими словами, их необходимо вернуть. Помощь АРИЖК увеличивает стоимость вашего кредита также где-то на 5-15%.