Кому нужен личный финансовый план?

Примерно с 2005-2006 годов в России в целом и в Москве в частности началась некоторая "мода на личный финансовый план". Отчасти это связано с появлением книг Кийосаки "Богатый папа. Бедный папа", отчасти - с последовавшим за этим потоком книг аналогичного содержания, но уже других зарубежных, а позже - и российских авторов. Общий смысл книг - в грамотном управлении личными финансами, то есть о том, что, если заранее продумать стратегию движения к своим целям, правильно выстроить стратегию инвестиций, не преувеличивать с кредитами, то можно стать преуспевающим человеком.

Конечно, можно скептически относиться к тому, что можно разбогатеть, инвестируя всего пару сотен долларов или евро на фондовый рынок, что порою можно прочесть в наиболее популярной литературе по теме. Однако совет управлять своими финансами и планировать будущие действия - действительно актуален, а для управления личными финансами составляется личный финансовый план.

Возникает вопрос - а, может быть, он вам и не нужен совсем? Может быть, можно и без него как-то прожить? На самом деле, есть, действительно, несколько групп лиц, кому личный финансовый план более важен и необходим, а есть остальные, для кого его наличие менее критично. Давайте рассмотрим те самые группы людей, для кого личный финансовый план действительно играет важную роль, а потому если не необходим, то, по крайней мере, более чем полезен.

1. Пенсионер(ы). Благополучие этой категории людей напрямую зависит от тех накоплений, которые они сумели создать к моменту выхода на пенсию, а также от инвестиционной стратегии размещения этих накоплений. Так, с одной стороны, важно не переборщить с рискованными активами (например, с долей акций в портфеле), так как это приведет к чрезмерным колебаниям их портфеля. С другой же стороны, после выхода на пенсию люди в среднем живут около 15 лет, а это достаточный срок, чтобы столкнуться с риском инфляции. Поэтому и депозитами ограничиваться не стоит - никто не знает, сколько пенсионер будет находиться на пенсии, поэтому часть его накоплений разумно инвестировать в несколько более агрессивные инструменты. Сразу возникает вопрос - а какую часть накоплений куда разместить, сколько тратить в месяц на пенсии? Ответы на эти вопросы поможет найти грамотно составленный личный финансовый план.


2. Люди, которым осталось до пенсии 5-10 лет. В этом смысле, в отличие от первой категории людей, которые должны сосредоточиться на формировании подходящей инвестиционной стратегии, для них важно успеть накопить нужную для будущей жизни на пенсии сумму. Сразу встает вопрос - а в какие инструменты и сколько откладывать? Если людям до пенсии остается 10 лет и более, и их склонность к риску позволяет, можно формировать боле агрессивный портфель, а если остается 5 лет, то портфель нужно делать более сбалансированным, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда в год выхода на пенсию будущий пенсионер лишится 50% своих сбережений из-за кризиса. В предпенсионный период, помимо инвестиций, важно также грамотно спланировать использование таких консервативных инструментов, как пенсионное страхование или программы добровольного пенсионного обеспечения, которые помогут обеспечить будущим пенсионерам гарантированный доход на пенсии. И опять встает вопрос о том, какую часть накоплений инвестировать в подобные программы, а какую часть лучше разместить в инструменты фондового рынка? В этом смысле составление личного финансового плана также будет весьма полезно.

3. Вдовы. Да, именно вдовы, а не вдовцы, т.к. именно вдовы, как правило, имеют меньший опыт управления собственными накоплениями. Этой категории людей нужно выработать план перестройки их финансовой ситуации под новую реальность. Теперь у них изменилась структура доходов (из-за потери второй половины), изменились расходы, произошли перемены в финансовых целях, и все это требует структурирования, чтобы перестроиться как материально, так и морально. И в этом смысле личный финансовый план также позволит лучше пережить данный период в жизни.


4. Внезапно разбогатевшие люди. Как правило, счастливчики, выигравшие в лотерею, победившие в конкурсе, получившие солидное наследство не обладают навыками работы с большим объемом накоплений, что чревато их быстрым расходованием не по существу. В этом смысле людям, столь неожиданно и быстро обогатившимся, крайне важно составить план, которому они будут следовать, и это не позволит им сразу спустить полученное богатство. Здесь в силу вступают и защитные механизмы, например, трасты. Здесь можно говорить и об использовании неожиданной крупной суммы денег на закрытие кредитов и возврата прочих долгов. Вполне возможно, часть полученных средств можно инвестировать, часть - разместить в резервный фонд "на непредвиденные расходы", а часть - потратить на текущие цели. Для того, чтобы грамотно распорядиться полученными средствами, как раз полезно составить личный финансовый план.


5. Владельцы небольшого и среднего бизнеса. Данная категория лиц часто все или почти все ресурсы вкладывает в свое дело, игнорируя принципы диверсификации. На самом деле, финансовое положение таких лиц может быть крайне нестабильно: сегодня он может изъять необходимую сумму из бизнеса, а завтра - нет, т.к. появится новое перспективное предложение, либо возникнут непредвиденные расходы, либо в связи с кризисом резко упадет выручка и т.д. Для владельцев бизнеса личный финансовый план составляется для того, чтобы разграничить финансы компании и личные финансы самого бизнесмена, и не смешивать эти два понятия.


6. Молодые семьи. В этом смысле личный финансовый план позволяет составить молодой семье стратегию накопления на собственную квартиру, на образование ребенка, на помощь родителям, которые вскоре выйдут на пенсию. Также актуальна может быть цель рождения ребенка в семье, которую тоже нужно грамотно финансового спланировать. У молодой семье достаточно высока доля расходов, и актуальной может быть также задача кредитного планирования, чтобы кредитное бремя не оказалось в какой-то момент неподъемным для молодой семьи. И в этом смысле личный финансовый план будет весьма полезен.

Будем честны - сложно составлять личный финансовый план для той категории людей, у которых нет целей: они уже заранее обеспечены пенсией, благодаря родителям или иным источникам финансирования, у них есть средства на все. Если у них нет семьи, то возникновение каких-либо целей вообще маловероятно. Но и здесь говорить об отсутствии финансового планирования неверно - здесь может быть важно управление семейным капиталом и планирование передачи его следующим поколениям.


Многим кажется, что для людей с доходом ниже среднего или со средним доходов личный финансовый план ничего не даст. В этом смысле можно поспорить, т.к., если у человека имеется хотя бы 2-3 тыс. руб. свободных средств, которые ежемесячно остаются, то с этой суммой уже вполне можно начинать личное финансовое планирование, ведь на сегодня есть депозиты, инвестиционные фонды, в которые можно отчислять и по 2-3 тыс. руб. в месяц. Даже наоборот, таким семьям управление финансами также важно, т.к., если не выкраивать пару тысяч рублей в месяц на финансовые цели, то такая семья вообще может в итоге не достичь ни достойной пенсии, ни образования ребенка в хорошем ВУЗе.


В этом смысле вопрос, наверное, даже не в том, с какого уровня доходов можно говорить о том, нужен личный финансовый план или нет. Все дело в разнице между доходами и расходами. Если она есть, пусть даже несколько тысяч рублей в месяц, это уже говорит о том, что этой разницей можно и нужно управлять.